家を建てるまで

銀行の事前審査での話。

事前審査前、銀行の融資担当者に火災保険料を簡単に出してもらった。
東京海上日動（35年間一括・スタンダードプラン）
「だいたい65万円前後でしょう。」
とのこと。

しかし、電話がかかってきて
「事前審査前に見積もりをとってみたら、97万円でした。」
って・・・え～～！！
65万円からかけ離れすぎ！
「変動はありますよ。」
とは言ってたけども・・・ここまでの変動は考慮してないっすよ？50%UPって・・・

まぁ、こんなこともあるみたいですよww

銀行の方は、保険のプロじゃないですもね・・・
わからない要素は高い方で見積もりとってくれたんでしょう・・・

東京海上日動の火災保険が悪いわけじゃないけど、心が一旦離れた。

なんか、この人に安心してまかせられない感じがするぞ・・・
火災保険は、銀行で紹介されたものに加入しなくても良いってことなので、自分でいろいろ調べよっと。
今のところ、補償内容をえらんで入れるセゾンがいいかな。と。
WEB簡単見積もりしたら、そんなに高くならないし。

土地の売買契約も無事に終わりました。
土地は少し安くしてもらえました。

「銀行住宅ローンの事前審査が通っていたら、ほぼ本審査も通るでしょう。」
とのこと。
不動産会社の担当者さんの経験上、95%以上は本審査通っています。
とおっしゃってました。

前に事前審査に通ったのに、本審査でダメになった方は、2～3年前に1人いて、本審査に出す前に、車をローンで買ってしまい、本審査がダメとなったとか。

なるべくクレジットカードは使わないようにしようっと。

次はおうちの打ち合わせ。

銀行の住宅ローン事前審査の結果がきました。
結果は希望していた融資額よりも、減額となりました。。。

当初の住宅ローンの希望としては、
通常よりも優遇されている優遇された住宅ローン！
（金利や保証料が優遇される。）
そして、できれば35年固定金利。
融資額は2900万円。
でしたが。。。

結果は、優遇住宅ローンには通らなかったものの、通常の住宅ローンは承認されました。
また、それにともなって、35年固定金利ではなく、3年、5年、10年の固定金利の選択となりました。
そして、融資額は2500万円。
保証料に関しては、優遇していただけました。

事前審査では、建物の金額は多く見積もっていたので、自己資金と合わせると、なんとかなりそうかなと。

住宅ローンの事前審査では、ある程度余裕を持った融資額で申し込むことが多いそうです。
理由は、事前審査→本審査という流れの中で、事前審査よりも本審査は、融資額を多くできないから。
とのこと。
事前審査よりも本審査で融資額が増えると、再度、事前審査からやり直しになるそうですよ。

我が家の現状として
事前審査で多めに見積もってはいたものの、実際にかかる金額よりも100～150万円足りない現実。
家の中だけに限定すれば、ある程度希望は叶えらそうなものの。
あとでできることは、マネーのたまり具合をみてから。
ということになりそうです。

とりあえずは、銀行住宅ローンの事前審査で断られなくてよかった。
といったところでしょうか。

かえって融資額が減額になったことで、「あれもこれも！」
とならず、冷静に優先度を考えて家を考えていけるかも！なんて思いも。
（ちょっと負け惜しみくさいですけどねww）

次は、土地の売買契約！
土地の売買契約は、明後日行ってきます。

住宅ローン難民の実態

3年前くらいの動画。
住宅ローン難民の実態と題されている動画。

競売にかけられるというのはツライ話です。
こう言うのを観ると、住宅ローンを組むのがこわくなります。
（じゃぁ、みるなよ!!って感じですがww）

動画の後半にゆとりローンの話が出ています。
これ問題になりましたよね。
最初は金利を低く抑えて、11年目から金利が上昇するというローン。
政府推奨は余計でしたが、誰が推奨してもローンを組んだ人が返済できるかどうかです。
残念ですが、自己責任の部分が大きいですね。
経済環境の悪化も考えると、運の要素もあるかもしれませんが。。。

とか言って、住宅ローンが返せない。
という方は、まず、住宅ローンの審査を通ったわけで・・・
私は、まだこれからなわけで。。。
「審査も通らないかもしれないヤツが、何偉そうなこと言ってんだ!!」
とお叱りを受けそうです・・・

何が言いたかったかというと、
毎月決まった額の住宅ローン返済と時々繰越返済をしておいた方がいいなぁ。
と、思ったわけです。
先は長いので、少しずつ地道にですね。

「土地の地盤とか海近いともし津波来たらいやだな～」
とか。
「地盤が良くても、山の方はがけ崩れあったら・・・」
とか。
「川の近くは氾濫が・・・」
とか。

万が一の心配をし続けましたが、土地を決めました。

結局、最終的には土地の値段が優先されましたww

地盤は札幌の中では、良くも悪くもないようで。
がけ崩れの心配はないけど、川の氾濫は心配。
みたいな場所となりました。

建物の概算を出してもらい、土地も出ていた価格より下げてもらい、銀行の住宅ローン事前審査に行ってきました。

事前審査の書類も、銀行の担当の方と融資額など相談しながら書き上げ、今出来る最善なところまではやったかと！
どうなるんだろ～！？

ここまで来て、事前審査通らなかったら、また振り出しだなぁ・・・
審査が通るか通らないかは五分五分か？？

昨年から土地探しが始まったもののなかなか見つかりませんでした。

今年に入ってから、
「これは！」
という土地が見つかって、不動産会社に連絡しても、
「すでに商談が始まっています。」
という返事が数件・・・

土地探しってなかなかスムーズにいかないものだと思い知りました。

ようやく不動産会社から1件土地の紹介もらって商談を始めています。
予定よりも安い場所で土地が見つかりそう。

今後は、建築会社さんと建てる予定の家の打ち合わせをして、銀行に事前審査の申込・・・
ようやくこれから始まるにしても、家を建てるって思ったよりも大変なもんだ。。。

20111203 固定資産税のずさんな管理 第二弾【動画】

固定資産税のずさんな管理 第一弾

固定資産税はとれる人だけ課税して、取りづらい人からはとらない(癒着なのでは?)

固定資産税の複雑さ、いろいろな職場からの異動を理由に挙げる自治体が多いですね。
納税者が振り回されて、結局誰も責任とらないのでしょうか。
辞めたり降格したりするだけが責任の取り方ではないと思うんですけどね。
何らかのアクションはしてほしいと思います。

持ち家に住んでいる方は、固定資産税の実態を知っておくべきです！
こんなことがまかり通っています。
自治体の税収の半分にもなる固定資産税。
納税者の負担額は年間9兆円。

20111105報道特集 固定資産税【動画】

建物の固定資産税の額は、まず新築した際に、自治体の職員が「固定資産評価基準」を基に計算し評価額を決める。
その建物評価額 × 1.4%の税率
をかけて算出する。

とはいえ、「固定資産評価基準」というものはあまり機能していない。
自治体の職員の主観が入り込んだり、職員自体が素人だったりしていて間違いが多いという。

その理由を
富岡市は、職員の配置換えなどによる在職期間が短く、知識、知恵、関係書類がうまく引き継げないため。
と説明した。

福祉を担当していた職員が、突然建物の評価をさせられたりするケースもあるという。

評価額の間違いを認められても、地方税法に基づき過去5年分しか返還されない。
評価額の間違いを認めないケースもある。

通知された固定資産税に不服がある場合

「固定資産評価審査委員会」に審査申し出ることができる。
不服の申し立てには条件があり

• 原則、評価額が見直される3年に1度
• 納税通知書が届いて60日以内

とされている。

しかし「固定資産評価審査委員会」はほとんど機能していない。

元自治体職員の話

過去の家屋評価が間違っていると気付いても、直そうという話にならない。
納税者がきちんとチェックしないと役所も間違いをただすこということはやらないと思いますよ。
担当者が恣意的に建物評価額を高くしたり低くしたりやろうと思えばできる。
本当に通っちゃう世界。

ある地方の議員から課長のところに
「あの建物の面倒を見てくれ」
と話があった。

Q「そういう便宜ははかれてしまう？」
やろうと思えば当然可能ですよねぇ～。

競売物件数 推移

2008年～2010年10月までの競売物件数推移。
リーマンショック後が起きる前でも月2000件は競売にかかっている物件がある。

現実に住宅ローンが払えなくなるということ

住宅ローン組んで、家建ててうかれてしまってはダメですね。。。
80歳までの無謀な返済計画を組んだりする人いるんですね。
というか、住宅ローン組めるんですね。

競売でも任意売却でもマイホームを失うことになるのに変わりはない。
（その後の人生は変わるかもしれないけど。）

ローンって借金ですもね。
家買っても気を抜かずにコツコツ返済！できれば繰越返済!!
ですね!!